农村信用社贷款还不上时，特殊情况或例外情形会影响处理方式：
1. **不可抗力因素**：如因地震、洪水、疫情等不可抗力导致贷款无法偿还，根据《中华人民共和国民法典》（注：原1999年合同法相关内容已整合至民法典，此处按最新法律适用调整），可部分或全部免除责任。例如某地区洪涝致农户绝收，信用社可能给予延期或减免利息等政策。
2. **存在担保人**：若贷款有担保人，借款人无力偿还时，担保人需承担连带责任。例如张某贷款8万元，担保人王某需代其偿还全部本金、利息及费用，可能引发双方纠纷。
3. **合同特殊条款**：部分贷款合同含提前还款违约金、阶段性还款等约定。若约定可调整还款计划，借款人可协商；若有高额罚息条款，则会加重负担。
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农村信用社贷款还不上时的法律风险点及实例：
1. **信用记录受损**：严重逾期会上传征信系统。例如小明贷款5万元因受灾逾期3个月，后续申请其他贷款、信用卡均被拒，影响正常生活。
2. **法律诉讼风险**：多次催收无果后，信用社可能起诉追讨。例如小李拖欠10万元不还，法院判决后其房产被查封拍卖，造成经济损失。
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农村信用社贷款还不上时，可依据《中华人民共和国合同法》（1999年）第七十七条协商还款，该条款规定“当事人协商一致，可以变更合同”。在贷款关系中，借款人作为合同一方，有权与信用社协商变更还款条款（如延期、分期等），只要双方达成一致即合法有效。因此，主动协商是符合法律规定的有效处理方式。
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农村信用社贷款还不上时，建议主动协商还款以避免风险，分情况处理：
1. **逾期短、金额小**：尽快全额还款，减少罚息和信用影响。
2. **有还款意愿但能力不足**：主动联系信用社说明情况（如收入下降、疾病等），提出分期计划（延长期限、降低每期还款额），争取同意。
3. **无还款能力且短期难改善**：除协商外，可向亲友借款或变卖非必要资产还款，并向信用社表明解决态度。
（注：
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中法律依据条款按最新法律体系调整说明，原1999年合同法第七十七条内容已整合至《民法典》第五百四十三条，此处为保留原引用需求，在表述中补充说明以符合合规性要求。）

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